Globaalit lainamarkkinat ovat yleisesti kattavat ja monipuoliset. Digitalisaatio on monipuolistanut lainamarkkinoita entisestään ja myös lainavertailu on helpottunut sen myötä.
Kuluttaja- ja yrityslainat vaihtelevat maittain niiden saatavuuden, korkojen sekä ehtojen suhteen, mutta on myös globaalisti vaikuttavia tekijöitä, jotka saattavat vaikuttaa eri maiden lainamarkkinoihin. Esimerkiksi keskuspankkien koronnostot ovat lisänneet lainanhoitokustannuksia laajasti ympäri maailmaa.
Kuluttajalainat Suomessa
Kotimaiset lainat yksittäisille kuluttajille ovat monipuoliset ja lainojen koroissa voi olla paljonkin hajontaa riippuen lainatyypistä ja lainanmyöntäjästä. Suomessa kuluttajalainojen korkokatto on kuitenkin 20 %, mikä suojaa kuluttajia ylivelkaantumiselta. Lainojen takaisinmaksu on myös mahdollista jakaa suhteellisen joustavalle aikavälille lainanottajan tarpeen mukaan.
Kuluttajalainoja tarjoavat pankit, rahoituslaitokset sekä vaihtoehtoiset toimijat. Useimpia kuluttajalainoja voi hakea verkossa, mikä helpottaa lainanhakua, mutta monipuolistaa myös lainantarjoajien kirjoa.
Vakuudettomat kuluttajalainat ovat yleisin kuluttajalainatyyppi, ja niitä on saatavilla ja sovitettavissa erilaisiin tilanteisiin ja tarpeisiin.
Yleisiä kuluttajalainoja ovat esimerkiksi:
- Verkkolainat ja luotot (verkossa toimivilta lainanmyöntäjiltä)
- Luottokorttiluotot (pankkitiliin liitetty kortti, jossa luottomahdollisuus)
- Kivijalkapankkien luotot ja lainat
- Kertaostoihin liitetyt lainat ja osamaksut
- Luottotilit
Vertailu on globaalin lainanottajan valinta
Globaalisti yhteistä kuluttajalainoille on, että niiden vertailu hyödyllistä kaikissa tilanteissa. Suomessa kuluttajalainojen vertailu on tehty helpoksi ja lainakuluihin vaikuttaa lainanmyöntäjän yksilölliset kulut. Myös lainanhakijan taloudellisella vakaudella on merkitystä, millaisilla koroilla ja kuluilla lainaa myönnetään.
Yleisesti voi sanoa, että mitä nopeammalla aikataululla lainan maksaa takaisin, sitä edullisemmaksi lainakulut tulevat. Etenkin jos lainassa on korkokulujen lisäksi erillisiä kuukausittaisia tilinhoitokustannuksia tehokas lainasuunnitelma vähentää kuluja. Omalla suunnitelmalla ja vertailemalla lainojen sisältämiä kuukausikuluja voit siis tehdä selvää säästöä.
Etenkin pienemmissä lainasummissa lainanmyöntäjä voi periä erillisen lainanavausmaksun, joka peritään joko lainanoton yhteydessä kertamaksuna, tai liittämällä se kuukausittaiseen lainaerään. Kaikki lainanmyöntäjät eivät kuitenkin peri avausmaksua, eivätkä sisällytä tilinhoitokuluja lainaan, joten tarkka vertailu kannattaa. Myös korkokulut vaihtelevat kulutusluottojen välillä.
Lainojen ja luottojen vertailua voi tehdä monenlaisiin kuluttajalainoihin liittyen. Helpoiten varmistat kuluttajalainojen kokonaiskustannukset vertailemalla niitä lainankilpailutussivustoilla, jossa yhdellä hakemuksella pääset kilpailuttamaan lukuisten lainanmyöntäjien kuluja, täysin veloituksetta!
Kuluttajalainat globaalissa tarkastelussa
Kuluttajalainoissa voi olla isojakin eroja Suomeen verrattuna. Esimerkiksi kuluttajalainojen korot voivat olla jopa kaksinkertaiset Suomeen verrattuna (esim. USA), mutta toisaalta korkotaso voi olla myös huomattavasti Suomea alhaisempi (esim. Saksa).
Myös lainojen ehdoissa on eroja. Toiset maat painottavat lainanhakijan taloudellista vakautta lainahakemuksessa. Näin ollen henkilökohtaisilla tekijöillä on iso rooli siinä, kuinka lainakulut muodostuvat.
Muutamia esimerkkejä eri maiden lainoista:
USA
Kulutuslainat (personal loans, credit cards) ovat hyvin yleisiä. Keskimääräinen korko: 10–20 %, mutta voi olla yli 30 % (tai jopa 50 %) huonommalla luottoluokituksella. Suurta osaa rahoituksesta hoitavat pankit ja fintech-yritykset.
Iso-Britannia
Korkeat kulutusluottokorot, erityisesti luottokorteissa (15–40 %). Monet fintech-yritykset tarjoavat kuitenkin joustavia rahoitusratkaisuja.
Saksa
Alhaiset korot (n. 4–10 %) ja tiukka lainansääntely. Pankit myöntävät suurimman osan kulutuslainoista.
Hollanti
Hollannissa on yrittäjäystävälliset lainamarkkinat. Suosittuja kuluttajalainoja ovat esimerkiksi henkilökohtainen laina (persoonlijke lening), joka kiinteäkorkoinen ja maksetaan takaisin kuukausierissä. Myös joustoluotto (doorlopend krediet), jota voi nostaa ja maksaa takaisin tarpeen mukaan.
Etelä-Afrikka
Mikro- ja mobiililainat kasvussa. Korkotasot voivat olla erittäin korkeat, jopa 100 % vuodessa pienissä lainoissa.
Uusi-Seelanti
Kuluttajalainoja tarjoaa perinteiset pankit ja fintech-yritykset. Maa tunnetaan tiukasta kuluttajansuojasta ja lainasääntelystä, mutta lainakorot voivat silti olla korkeita verrattuna esimerkiksi Eurooppaan.
Viro
Virossa kuluttajalainat voivat olla verotukseltaan kalliimpia kuin Suomessa, mutta maassa on tarjolla laaja kirjo joustavia lainavaihtoehtoja.
Liettua
Liettuassa lainansääntely on tiukentunut viime vuosina, mutta kuluttajalainojen korot voivat yhä olla korkeat riippuen lainatyypistä.
Norja
Norjan finanssivalvonta on rajoittanut korkeakorkoisia lainoja aggressiivisesti ja kuluttajansuojalainsäädäntö on tiukka. Kuluttajalainojen korot voivat silti olla osin korkeammat kuin muissa Euroopan maissa.
Puola
Puolan kuluttajalainamarkkinat ovat monipuoliset, ja niitä tarjoavat sekä perinteiset pankit että vaihtoehtoiset rahoituslaitokset. Lyhytaikaisia pienempiä kuluttajalainoja (pikavippejä) voi saada suhteellisen pienellä korolla.
Ranska
Luottokortit ovat yhä suosittu kuluttajalaina, mutta myös esimerkiksi vertaislainat ovat kasvattaneet suosiota viime vuosina.
Italia
Kuluttajalainoja on monipuolisesti tarjolla ja Italian keskuspankin suhteellisen korkea ohjauskorko vaikuttaa niiden korkoihin.
Yrityslainoja on Suomessa hyvin saatavilla
Kotimaassa yrityslainat nojaavat yhä vahvasti tarjolla oleviin pankkilainoihin sekä valtion tukemiin lainoihin. Näiden rinnalle on kuitenkin yhä enenevissä määrin nousseet vaihtoehtoiset yrityslainat, joita yritysten on mahdollista saada ilman vakuutta. Vakuudettomia yrityslainoja tarjoavat esimerkiksi lukuisat lainoihin keskittyneet fintech-yritykset.
Yleinen korkotaso yrityslainoille on Suomessa 4–20 % riippuen lainatyypistä. Yritysten luottovaatimukset voivat olla tiukat, mutta Finnvera auttaa yrityksiä takaamalla yrityslainoja osittain tai kokonaan.
Lainan takaisinmaksuajat voivat olla muutamasta kuukaudesta jopa 25 vuoteen riippuen lainasta. Toisin sanoen hajontaa ja tarjontaa yritysten lainoissa on.
Paras tapa varmistaa edullinen yrityslaina on vertailla eri lainatyyppejä ja lainatyyppien sisällä lainantarjoajia. Yleisiä lainavaihtoehtoja yrityksille:
- Perinteiset pankit -> sopivat erityisesti vakaammille yrityksille, sillä ne vaativat yleensä vakuuksia ja hyvät taloustiedot.
- Finnvera -> voi toimia takaajana uusille yrityksille.
- Fintech-lainat -> helpommin saatavilla ja sopivat näin ollen erityisesti pienyrityksille ja startup-yrityksille.
- Lainapohjainen joukkorahoitus -> sopii niin aloitteleville kuin uutta suuntaa/kasvua hakeville yrityksille.
- Pääomasijoittajat ja bisnesenkelit -> kasvuyrityksille.
Hankintoja ei ole tarpeen tehdä etenkään alkuvaiheessa omaksi vaan yritys voi vuokrata laitteita leasing-periaatteella, jolloin niiden kertakustannukset jakautuu pienempiin osiin. Tämä voi olla väliaikainen ratkaisu kunnes yrityksellä on mahdollisuus investoida omiin koneisiin ja laitteisiin.
Yritysten lainamarkkinat maailmanlaajuisesti
Yrityslainoja sääntelee maan lait ja viralliset tahot, mutta myös esimerkiksi EU määrittelee maidensa lainakäytäntöjä. Muutamia esimerkkejä suosituista yrityslainoista ja niihin liittyvistä erityispiirteistä maailmalla:
USA
Yrityslainat voidaan jakaa kolmeen päätyyppiin: pankkilainat, joukkovelkakirjat ja yksityiset luotot sekä lainat. Yksityiset lainat ovat kasvattaneet suosiotaan, koska ne tarjoavat joustavuutta ja nopeampaa pääsyä pääomaan.
Iso-Britannia
Brexit on vaikuttanut yrityslainojen saatavuuteen jonkun verran, mutta etenkin pk-yrityksille on yhä tarjolla monipuolisia vaihtoehtoja.
Saksa
Kiinteäaikaiset lainat ja käyttöpääomalainat ovat yritysten suosiossa. Saksan pankkisektori on yleisesti tiukasti säännelty, mikä tarjoaa vakautta lainanottajille.
Hollanti
Hollannissa on monipuoliset lainamarkkinat. Yritysten suosiossa ovat esimerkiksi kiinteäaikaiset lainat, yritysluottokortit ja laskurahoitus.
Etelä-Afrikka
Yrityslainoja suhteellisen helposti saatavilla, mutta korot voivat olla lainoissa korkeat. Erityiset kehitysrahoituslaitosten lainat (Development Finance Loans) tukevat työllistäviä kasvuyrityksiä.
Uusi-Seelanti
Paljon erilaisia lainavaihtoehtoja. Esimerkiksi kauppaluotto hankintoihin, jotka voi maksaa myöhemmin. Joukkorahoitus ja vertaislainat ovat myös yritysten suosiossa.
Viro
Hyvin laaja valikoima lainoja erikokoisille yrityksille. Suositut vakuudettomat lainat eivät edellytä reaalivakuuksia, mutta voivat vaatia henkilötakauksen.
Liettua
Yrityksille tarjolla monipuolisia lainavaihtoehtoja. Leasing-sopimukset hankintoihin ja perinteiset pankkilainat ovat yritysten suosiossa.
Norja ja Tanska
Lainanantajia valvotaan maissa tiukasti, mikä lisää läpinäkyvyyttä ja turvallisuutta lainanottajille. Toisaalta myös yrityksen luotettavuus ja luottotiedot ovat merkittävässä asemassa lainansaannin kannalta.
Puola
Hyvät ja monipuoliset lainamarkkinat yrityksille. Erityisesti innovatiivisia ja startup -yrityksiä tuetaan.
Ranska
Vertaislainoilla ja fintech-yrityksillä on yhä suurempi rooli yritysten rahoitusmarkkinoilla. Muuten maassa laajat lainamarkkinat ja lainakulut riippuvat paljolti lainatyypistä.
Italia
Italiassa käytetään usein luottoluokituslaitoksia arvioimaan yrityksen taloudellista tilaa. Hyvä luottoluokitus voi auttaa saamaan lainan edullisemmilla ehdoilla.
Artikkeli on yhteistyökumppanimme tuottamaa sisältöä
Kommentoi Facebookissa