Viime vuosina selvästi kiristynyt pankkisäätely ja pankkien asettamat korkeat pääomavaatimukset ovat lisänneet vakuudettomien yrityslainojen markkina-asemaa. Yhä useampi suomalainen pienyrittäjä hakee lainansa yksityisiltä rahoituslaitoksilta, vaikka niiden tarjoamat korot ovatkin pankkeja korkeammat.
Tähän on olemassa monia syitä, kuten lainanhaun helppous ja nopeus. Perimmäisin syy on kuitenkin se, että pankit eivät juurikaan välitä pienyrittäjien lainantarpeesta. Siksi heille ei myönnetä lainaa kuin harvoin. Lainanhakijat ovat siis pakotettuja etsimään muita lainaratkaisuja, joita on nykyään saatavilla paljon.
Mistä on kyse?
Vakuudeton yrityslaina pienyritykselle on kiinteällä kuukausimaksulla toimiva laina, jonka hinta on selvillä heti lainaa hakiessa. Lainaa myönnetään yritykselle riippumatta siitä, onko yrityksellä aiempaa toimintahistoriaa vai ei. Toisin sanoen sitä voi hakea halutessaan myös vastaperustetulle yritykselle, joka vasta aloittelee liiketoimintaansa.
Useimmiten tämänkaltainen yrityslaina haetaan netin kautta. Netissä on helppo kilpailuttaa yrityslainat eri rahoituslaitosten välillä ja löytää paras lainaratkaisu omalle yritykselle. Myös lainasopimuksen allekirjoittaminen tapahtuu netin kautta, joten kyseessä on kokonaan sähköisesti saatavilla oleva laina.
- Lainarahaa voi saada vähimmillään vain tuhat euroa
- Suurimmat vakuudettomat yrityslainat ovat satojentuhansien eurojen arvoisia
- Lainan takaisinmaksuaika alkaa yhdestä kuukaudesta ja ulottuu useisiin vuosiin
- Lainan hakemiseen vaaditaan suomalainen Y-tunnus
- Lainan takaajana toimii yrityksen omistaja
Kiristyvä pankkisäätely ja pääomavaatimukset
Suurin syy yrityslainamarkkinan kasvuun löytyy kiristyneestä pankkisäätelystä. Pankin kautta lainan hakeminen on pienyrittäjälle tänä päivänä todella hankalaa. Useimmat pankeista eivät ole pohjimmiltaan edes kovin kiinnostuneita tarjoamaan lainaa hakijoille, jotka tuottavat lähinnä pankille vaivaa, eivät niinkään tuottoa. Kun säädökset ovat tiukentuneet, välttävät pankit ennemmin riskejä ja ylimääräistä työtä kuin tarjoavat pienyrittäjille kelvollisia lainaratkaisuja.
Myös pääomavaatimukset ovat kiristymään päin. Pienyrittäjältä löytyy harvoin pankkitililtään suuria summia rahaa, eivätkä he omista arvokiinteistöjä. Myös vuositulot voivat olla verrattain pienet, mikä ei ole omiaan houkuttelemaan pankkeja lainatarjouksen tekemiseen. Loppupeleissä yrityslainan kuten esimerkiksi rakennuslainan takaajana toimii nimittäin yrityksen omistaja tai omistajat. Siksi pankit myöntävät lainoja herkemmin suurituloisille hakijoille.
On helppo ymmärtää, miten tämä vaikuttaa lainan hakemiseen pankista. Jos olet jo ennestään varakas, voit saada lainaa. Jos rahaa taas ei liiemmin ole, ei sitä myöskään sinulle anneta. Tämä sinänsä paradoksaalinen tilanne johtaa siihen, että vähätuloisempien hakijoiden ja pienempien yritysten on käännyttävä lainantarpeensa kanssa muiden vaihtoehtojen puoleen.
Vakuudetonta yrityslainaa korkeammalla korolla
Mikäli kuulut niiden onnellisten joukkoon, joille pankki suostuu myöntämään yrityslainaa, saat todennäköisesti lainasi matalammalla korolla. Tämä johtuu siitä yksinkertaisesta syystä, että laina on pankille verrattain riskitön. Joko täytät tiukat pääomavaatimukset tai yritykselläsi on niin vakuuttava toimintahistoria, että lainan antaminen on mahdollista. Tai sitten pystyt tarjoamaan pankille vakuuksia, kuten kiinteää omaisuutta tai arvopapereita.
Pieniin yrityslainoihin erikoistuneet rahoituslaitokset perivät lainastasi korkeamman koron, mutta muilta osin niiden tarjoamat lainat ovat huomattavasti parempi ratkaisu pienelle yritykselle. Sinun ei tarvitse tarjota minkäänlaisia vakuuksia, jotta voit saada lainaa yrityksellesi. Mikä tahansa suomalainen, kaupparekisteriin merkitty yritys voi saada lainaa, kunhan lainan takaajan luottotiedot ovat kunnossa. Se tekee näistä yrityslainoista pankkilainaa houkuttelevamman ratkaisun useimmille suomalaisille pienyrittäjille.
Luonnollisesti samat lait pätevät osittain myös näihin pienyrityslainoihin. Mikäli pystyt osoittamaan tienaavasi enemmän, myönnetään sinulle todennäköisesti suurempi laina kuin pienituloiselle yrittäjälle. Sama koskee laina-aikaa. Mitä luotettavampi lainanhakija on kyseessä, sitä herkemmin rahoituslaitokset tarjoavat pidempää laina-aikaa.
Pienyrityskin voi parantaa lainaehtojaan vakuuksilla
Vaikka nimenomaan vakuudettomien yrityslainojen määrä on ottanut aimo harppauksen ylöspäin, voivat pienemmätkin yritykset käyttää vakuuksia parantaakseen lainaehtojaan. Tämä tapahtuu usein samojen rahoituslaitosten palvelussa kuin vakuudettomien lainojenkin hakeminen. Ei nimittäin ole läheskään varmaa, että pankki tekee pienyrittäjälle lainatarjouksen, vaikka tämä olisi valmis asettamaan sen vakuudeksi verrattain arvokkaan kiinteistön, kuten oman kesämökin.
Yksityisten rahoituslaitosten kanssa asioidessa tämänkaltainen vakuus on kuitenkin erittäin arvokas. Sen ansiosta voi päästä käsiksi huomattavasti suurempiin lainasummiin, joille voidaan antaa maksuaikaa jopa kymmeniä vuosia. Tästä syystä moni pienyritys hakeekin lainansa aina suoraan kyseisiltä lainantarjoajilta. Pankkien kanssa asioiminen kun on kokemuksen kautta huomattu niin epävarmaksi, että moni jättää sen välistä kokonaan, vaikka vakuuksia olisikin.
Vakuuksien asettaminen ei ole pakollista, jos lainasumma ei ole suuri, mutta sitä kannattaa silti harkita. Pienyrittäjä voi nimittäin saada huomattavasti paremmat lainaehdot, jos häneltä löytyy omasta takaa jotakin vakuudeksi kelpaavaa (lähde: https://yrityslaina.com ). Näin rahoituslaitosten korkeammat korot saadaan laskettua lähemmäs pankkilainojen vastaavia. Kun tähän yhdistetään lainanhaun ja -saannin helppous, ei ole suurikaan ihme, että myös leijonanosa vakuudellisista lainoista on siirtynyt pankeista muualle.
Yrityslainat kilpailutetaan usein netissä
Suurin osa yrityslainaa hakevista pienyrittäjistä kilpailuttaa lainansa netin kautta. Finanssialan ammattilaiset tarjoavat vertailupalveluita, joiden kautta on helppo kilpailuttaa saatavilla olevat lainatarjoukset.
Tämä tapahtuu lainahakemuksen kautta. Lainanhakija kertoo hakulomakkeessa, kuinka paljon lainaa tarvitsisi ja kuinka pitkäksi ajaksi. Lomakkeeseen liitetään myös muita tietoja, kuten yrityksen toimiala, liikevaihto ja niin edelleen. Näiden tietojen perusteella palveluntarjoaja kilpailuttaa kumppaneiltaan saamansa lainatarjoukset ja välittää ne sitten hakijalle.
Palvelun avulla voi löytää halvimmat ja ehdoiltaan reiluimmat lainatarjoukset nopeasti. Usein lainatarjousten saaminen onnistuu jo saman vuorokauden aikana, joten turhaa odotteluaikaa ei ole. Tässäkin suhteessa kyseessä on siis hyvin erilainen lainanhakuprosessi, jos sitä verrataan perinteisen pankkilainan hakemiseen. Lainojen kilpailutus on ilmaista, joten moni tekee sen vain nähdäkseen, millaisia lainatarjouksia olisi saatavilla.
Myös lainarahan saaminen on nopeaa ja vaivatonta. Sähköinen tunnistautuminen esimerkiksi pankkitunnuksilla kelpaa lainatarjouksen hyväksymiseksi. Kun lainatarjous on hyväksytty, maksetaan rahat välittömästi yrityksen tilille. Ne ovat siis pankista riippuen käytettävissä jo samana tai seuraavana päivänä. Kuten niin monesti nykyaikana, nopea ja helppo ratkaisu on loppujen lopuksi se kaikista suosituin.
Artikkeli on yhteistyökumppanimme tuottamaa sisältöä
Kommentoi Facebookissa