Henkilötakaus ei kelpaa asuntolainan vakuudeksi
Oman kodin ostamiseen tarvitaan tyypillisesti säästöjä sekä asuntolainaa. Ostettavan asunnon vakuusarvo on noin 70 prosenttia asunnon markkina-arvosta ja loppuosalle tarvitaan lisävakuus, ellei säästöjä ole kertynyt itsellä tarpeeksi.
Ostettava asunto toimii omalta osaltaan asuntolainan vakuutena, mutta vakuusarvon ylittävälle osalle asunnon ostaja tarvitsee asuntovakuuden, joka voi olla maksullinen valtiontakaus, Garantian asuntolainatakaus tai toinen henkilö, joka panttaa omaisuuttaan lainan vakuudeksi. Pelkkä henkilötakaus ei enää riitä asuntolainan vakuudeksi, vaan takaajan tulee antaa vakuudeksi oma velaton asunto, kesämökki tai muu kiinteistö.
Pankeilla on myös tarjottavanaan omia lainatakauksiaan, jotka riittävät noin 10 prosenttiin ja ensiasunnon ostajalla noin 20 prosenttiin lisävakuuden osalta. ASP-laina on tarkoitettu alle 39-vuotiaille ensiasunnon ostajille, jotka saavat asunnon ostoon ilmaisen valtiontakauksen sekä lisäksi valtio maksaa osan lainan korosta korkotukena, jos lainan kokonaiskorko nousee yli 3,8 prosentin ensimmäisen 10 vuoden laina-aikana.
Vanhan asunnon myymisestä voi myös saada tarvittavan 30 prosentin voiton, jolla pystyy kattamaan uuden asunnon ostamiseen tarvittavan osuuden. Käytännössä tämä tarkoittaa, että aikaisempaa asuntolainaa on täytynyt saada hyvin maksettua tai asunnon myyntiarvo on täytynyt nousta. Jos vakuudet jäävät kaikesta huolimatta vajaaksi, voi puuttuvalle osalle ottaa myös pankkilainaa, johon ei tarvita lainkaan takausta tai vakuuksia. Netissä toimii lukuisia pankkeja ja muita lainapalveluita, joista vakuudetonta lainaa myönnetään jopa 60 000 euroon saakka.
Vakuudetontakaan lainaa ei kuitenkaan pidä hakea hätäillen, sillä niiden kuluissa ja koroissa on suuriakin eroja. Tärkeää on aina pyytää useita lainatarjouksia ja vertailla niitä toisiinsa. Apuna kannattaa käyttää lainalaskuria, jolla on helpompi hahmottaa lainan kulut ja korot.
Pankkien kilpailuttaminen
Asunnon ostoa harkitsevan kannattaa kilpailuttaa useampi pankki ennen asuntolainan ottamista. Pankkien välillä voi olla suuriakin eroja lainanmyöntämiskriteereissä, lainan marginaalissa sekä lainaehdoissa. Kilpailuttamalla pankit saa selkeämmän käsityksen nykyisestä korkotasosta sekä pankkien tarjoamista korkosuojauksista.
Asuntolainan tai vakuudettoman kulutusluoton kilpailuttaminen ei koskaan sido hakijaa mihinkään lainasopimukseen, vaan lainan kilpailuttaminen on lainanhakijalle aina maksutonta ja riskitöntä. Nykyään lähes jokainen pankki tarjoaa lainatarjouksen pyytämiseen sähköistä palvelua, jossa lainanhakija täyttää verkossa sähköisen lainahakemuksen, jonka perusteella pankki antaa oman alustavan lainatarjouksensa.
Pankeilta saatujen lainatarjousten perusteella on helppoa vertailla, mikä pankki tarjoaa asuntolainaa edullisimmalla korolla ja kuluilla. Vakuudettoman kulutusluoton kohdalla voi tehdä samoin. Verkosta löytyy palveluita, joiden kautta kuluttajan on vaivatonta kilpailuttaa vakuudeton laina.
Artikkeli on yhteistyökumppanimme tuottamaa sisältöä
Kommentoi Facebookissa