LAINAT Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan sitä, että useammat lainat ja pikavipit yhdistetään yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Tällä on lainanottajalle monia etuja. Kuukausittaisia kuluja on helpompi hallita, ja oman talouden kokonaiskuva selkiintyy, kun seurattavana on useiden luottojen sijasta vain yksi. Kun muistettavana on vain yhden lainan eräpäivä ja lasku, pysyy arki paremmin kasassa.
Toisaalta lainojen yhdistämisellä on myös taloudellisia hyötyjä. Lainojen yhdistämisellä voi säästää selvää rahaa. Kun usean lainan sijasta maksaa vain yhtä lainaa, ovat lainanhoitokulut väistämättä pienemmät. Kun kyseessä on yksi isompi laina, on korko lähes aina matalampi kuin pienemmissä luotoissa. Isommalle lainalle myönnetään todennäköisesti myös pitempi maksuaika.
Käytännössä lainojen yhdistäminen on paljon helpompaa kuin voisi luulla. Sen voi tehdä Suomessa toimivien pankkien ja luotonmyöntäjien kautta paikan päällä, mutta vielä tätäkin helpommin sen voi tehdä netissä toimivien lainanvälittäjien avulla. Kun netissä tekee lainahakemuksen, saa siihen vastauksen useimmiten jo muutamassa minuutissa. Netissä toimivilta rahoituslaitoksilta saatava laina on lisäksi vakuudetonta lainaa, mitä pankit eivät pysty tarjoamaan.
Usean lainan yhdistäminen yhdeksi isommaksi lainaksi on siis kuluttajan näkökulmasta paitsi helppoa myös taloudellisesti kannattavaa. Erityisen kannattavaa se on kuitenkin nykypäivän epävarmassa maailmassa.
Yhdistä lainat – säästä kuluissa
Nykyisessä maailmantilanteessa kuluttaja hyötyy lainojen yhdistämisestä ehkä enemmän kuin koskaan ennen. Epävakaa taloustilanne ja heikot työllisyysnäkymät ovat pitäneet luottojen korot alhaalla jo pitkään. Kun arjessa on tullut vastaan tarvetta tavallista isommalle rahasummalle, on kulutusluotto tai osamaksusopimus ollut helppo ratkaisu rahoittaa menoja. Tosin silloinkin on muistettava, että laina tulee aina maksaa takaisin.
Kannattaa kuitenkin huomata, että pienten lainojen korot eivät ole yhtä alhaalla kuin suurten, ja kuluttaja voi pian herätäkin huomaamaan, että hänellä on maksettavanaan useita melko korkeakorkoisia luottoja. Ja juuri tästä syystä usean pienen lainan yhdistäminen yhdeksi isommaksi lainaksi on erityisen kannattavaa. Yhdelle isommalle lainalle pystyy neuvottelemaan huomattavasti matalamman koron kuin monelle pienemmälle.
Maailmalla vallinneet poikkeusolot toivat muutoksia suomalaisten kulutusluottojen korkoihin, ja 1.7.2020 alkaen niitä alettiin säädellä väliaikaisella 10 prosentin korkokatolla. Ensin lain oli määrä olla voimassa vuoden 2020 loppuun, mutta epävakaan taloustilanteen jatkuessa sitä päätettiin jatkaa 30.9.2021 saakka.
Kyseessä on kuitenkin väliaikaisjärjestely, ja lainan ehdoissa voi olla mainittu erillinen sopimusehtoinen korko, joka tulee voimaan automaattisesti erityisjärjestelyn voimassaolon jälkeen. Jos lainan sopimuksen kaikki kohdat eivät ole kuluttajalla tarkassa muistissa, voikin monelle tulla yllätyksenä, kun lainan korko nousee yhtäkkiä yli 20 prosenttiin.
Kyseinen korkokattojärjestely ja erilliset lainasopimukset luovat painetta lainojen yhdistämiselle. Korkojen ylöspäin hyppäyksen voi välttää, kun toimii ajoissa ja yhdistää pienet lainat yhdeksi isoksi. Korkokulut pysyvät tällöin maltillisina, ja kuluttaja tietää varmasti lainansa todelliset kulut korkoineen ja tilinhoitomaksuineen koko tulevalta laina-ajalta.
Näin paljon voit säästää yhden luoton avulla
Ennen kuin päättää hakea yhdistelylainaa, kannattaa laskea kaikki olemassa olevat lainat yhteen ja tehdä realistinen arvio paitsi lainoista myös omasta takaisinmaksukyvystä ja taloustilanteesta. Aina lainaa ei tarvitse ottaa suurta summaa, vaan yhdistelylaina voi olla melko pienikin. Esimerkiksi Saldo Finance myöntää 1 000–10 000 euron suuruisia yhdistelylainoja, joiden avulla kuluttaja pääsee eroon pienistä kulutusluotoista ja voi keskittyä maksamaan vain yhtä suurempaa lainaa.
Saldon yhdistelylainassa kuluttaja voi valita kuukausittaisen lainaerän oman maksukykynsä mukaan, ja laina-aika puolestaan määräytyy lainaerän perusteella. Mitä suurempi lainaerä, sitä lyhyempi maksuaika ja samalla pienemmät kulut. Esimerkiksi 5 000 euron lainalle 199 euron kuukausittaisella maksulla muodostuu laina-ajaksi 33 kuukautta. Halutessaan lainan voi tietysti maksaa pois nopeamminkin.
Lainojen yhdistäminen on kannattavaa aina, jos yhden lainan kokonaiskulut jäävät usean lainan kuluja pienemmiksi. Esimerkiksi 3–4 pienen luoton takaisin maksaminen on lähes poikkeuksetta kalliimpaa kuin yhden suuren lainan lyhentäminen. Käytännössä voidaan puhua koko lainan osalta jopa tuhansien eurojen säästöistä ja kuukausittainkin muutamasta kympistä useaan sataseen. Arjen pyörityksessä tällaisella summalla on jo merkitystä. Parhaimmassa tapauksessa se mahdollistaa säästämisen tai sijoittamisen ja täten talouden vähittäisen vakauttamisen.
Saldo Finance tarjoaa lainalaskurin, jonka avulla voi miettiä omaa lainantarvettaan ja takaisinmaksukykyään. Täyttämällä lainahakemuksen saa henkilökohtaisen lainatarjouksen. Erityisen tärkeää lainojen yhdistäminen ja kulujen minimoiminen on nyt ennen kuin kuluttajia suojannut korkokatto poistuu.
Artikkeli on yhteistyökumppanimme tuottamaa sisältöä
Kommentoi Facebookissa