Arki ei aina ole ruusuilla tanssimista, ainakaan mitä talousasioihin tulee. Lähes jokainen meistä on varmasti jossain vaiheessa kokenut tilanteen, jossa rahat eivät riitä arjen perustarpeiden hankkimiseen. Erityisen vaikeita ovat tilanteet, joissa yllättävät menot venyttävät arkibudjetin äärimmilleen. Näissä tapauksissa tilanteen ratkaiseminen ulkopuolisella rahoituksella eli lainalla on usein ainoa järkevä vaihtoehto.
Yllä kirjoitettu pätee yhtä lailla yksityishenkilöihin kuin yrityksiinkin. Jos yritys ei pysty hoitamaan päivittäisiä kulujaan kunnialla tai vaikkapa hankkimaan tarvittavia työkaluja rikkoutuneiden tilalle, ei se pysty toimimaan liiketoimintasuunnitelmansa mukaisesti. Siksi myös yritykset turvautuvat usein lainarahaan, joka auttaa ne yli vaikean jakson.
Tässä artikkelissa tutustumme tarkemmin siihen, millainen rooli vipeillä ja lainoilla arjen taloudessa tätä nykyä on. Kerromme myös hieman siitä, miten kuluttajat ja yritykset voivat kilpailuttaa lainansa sekä käyttää lainarahaa vastuullisesti. Näin lainoista saa otettua kaiken irti mahdollisimman pienellä riskillä.
Kotitalouslainat auttavat arjen kuluissa ja hankinnoissa
Kotitalouslainoiksi kutsutaan niitä lainoja, joiden tarkoituksena on auttaa arkisten kulujen kattamisessa ja hankintojen tekemisessä. Käytännössä tämä voi tarkoittaa yhtä lailla ruokaostosten tekemistä kuin esimerkiksi keittiöremontin maksamista lainalla.
Toisin sanoen kotitalouslainojen koko vaihtelee sen mukaan, mihin tarkoitukseen lainaa milloinkin haetaan. On myös olemassa muutamia erilaisia lainatyyppejä, jotka soveltuvat eri tarkoituksiin. Kerromme niistä hieman tarkemmin alempana.
Kotitalouslainaa voi käyttää muun muassa:
- Ruoka- ja vaateostoksiin – Ruoka ja vaatteet ovat perustarpeita, joista ei voi tinkiä. Voit maksaa kotitalouslainalla ostoksesi silloin, kun palkkapäivään on vielä aikaa.
- Kodinkonehankintoihin – Uusi kodinkone voi maksaa useita satoja euroja, mikä on monelle suuri summa. Kotitalouslainalla tai osamaksulla kodinkoneen voi hankkia vaikeuttamatta omaa arkeaan liikaa.
- Remonttiin ja korjaustöihin – Asioilla on ikävä tapa mennä rikki juuri silloin kuin sitä vähiten kaipaa. Nopean lainan avulla tarpeelliset remontit ja korjaustyöt voi aloittaa välittömästi.
Kulutusluotot soveltuvat nopeaan rahantarpeeseen
Yllä mainitut lainarahan käyttökohteet ovat sellaisia, että niitä varten ei tarvitse kovin suurta lainaa, mutta lainarahat olisi mukava saada käyttöönsä heti. Tähän tarkoitukseen on hyvä käyttää kulutusluottoa, jota voi saada itselleen 500 eurosta ylöspäin todella nopeasti. Nykyaikaiset rahoitusyhtiöt tarjoavat palveluitaan netin kautta, ja sähköisen allekirjoituksen ansiosta lainaa voi hakea ja saada tililleen melkeinpä välittömästi.
Kulutusluotto voi olla niin sanottu pikalaina, joka maksetaan takaisin nopeasti. Toisaalta laina-aikaa voi venyttää jopa useisiin vuosiin, jos oma tilanne sitä vaatii. Kaikki tämän kaltaiset kulutusluotot maksetaan takaisin kiinteissä kuukausierissä, joten niiden kokonais- ja kuukausihinta on selkeästi selvillä jo lainasopimuksen allekirjoittamisen aikana.
Asuntolainat ovat suurimpia kotitalouslainoja
Tähän kategoriaan voidaan tietyllä tapaa laskea myös asuntolainat, joiden ansiosta pienituloisempikin voi päästä asumaan omistusasuntoon. Hyvin harva suomalainen pystyy ostamaan asuntoa ilman lainarahaa, joten asuntolainan ottaminen on todella yleistä. Parhaassa tapauksessa kyseessä on olla todella hyvä sijoitus, sillä säästetyt vuokrarahat ja asunnon nouseva arvo voivat korvata lainan kulut moninkertaisesti.
Asuntolainat eroavat parissa suhteessa muista kotitalouslainoista huomattavasti. Ensinnäkin ne ovat lähes aina paljon suurempia. Toiseksi asuntolainan saamiseksi on oltava säästössä jonkin verran omaa rahaa, jota käytetään kattamaan käsirahan osuus. Kolmanneksi asuntolaina otetaan usein muuttuvalla korolla, joten sen lopullinen hinta voi muuttua sen mukaan, miten käytetty viitekorko elää laina-aikana.
Yrityslainat sopivat jokaiseen yritystoiminnan vaiheeseen
Yrityslainan hakeminen on todella yleinen tapa hankkia lisärahoitusta yritystoimintaa varten. Lainaraha tulee useimmille suomalaisille yrityksille tarpeeseen jossakin vaiheessa, oli kyseessä sitten uuden yrityksen starttirahoitus tai menestyvän yritystoiminnan laajentaminen.
Yrityslainaa voi käyttää muun muassa:
- Uuden yrityksen perustamiseen – Rahoitusyhtiöt myöntävät yrityslainaa myös uusille yrittäjille heti yrityksen perustamisen jälkeen. Yritys on siis oltava rekisterissä lainan saamiseksi, mutta muita erityisiä vaatimuksia hakemuksen hyväksymiselle ei ole.
- Yritystoiminnan ylläpitämiseen – Erityisesti kuluttajien ostovoiman heikkeneminen tai kausivaihtelut voivat johtaa siihen, että yrityksen käyttövarat pienenevät. Silloin yritystoimintaa voidaan ylläpitää sopivan kokoisella yrityslainalla, joka mahdollistaa yrityksen perustoimintojen jatkamisen.
- Yritystoiminnan laajentamiseen – Kun yritystoiminta menee hyvin, voi eteen tulla uusia tilaisuuksia, joihin tarttuminen tuntuu houkuttelevalta. Yritystoiminnan laajentaminen maksaa kuitenkin tavallisesti sen verran, että lainan hakeminen on tarpeen.
Yrityslainaa haetaan nykyään useimmiten netistä
Nykypäivänä useimmat yritykset kääntyvät netin kautta haettavien yrityslainojen puoleen silloin, kun tarvitsevat lainarahaa. Erityisesti nopeat ja pienemmät yrityslainat on hyvä hakea netistä, sillä yrityslainan saaminen on yhtä helppoa ja nopeaa kuin kuluttajalainankin. Voit yksinkertaisesti tehdä pikalainahakemuksen netin kautta ja saada rahat itsellesi jo saman päivän aikana.
Suurempia yrityslainoja voi hakea myös pankista. Pankkilainan ongelmana on vain se, että erityisesti taloudellisesti heikompina aikoina pankit eivät raota kukkaronnyörejään kovinkaan helposti. Varsinkin mikro- ja pk-yrittäjien tilanne on usein sellainen, että lainaa on otettava joko rahoitusyhtiön kautta tai ei ollenkaan. Myöntävän lainapäätöksen saaminen pankista kestää myös usein todella pitkään, joten akuuttiin rahantarpeeseen pankkilaina ei yritykselle sovi.
Luottotili on monelle yritykselle liiketoiminnan peruspilareita
Lainojen ohella monet yritykset käyttävät liiketoiminnassaan myös yritysluottoja. Luoton avulla yritys voi nostaa käyttöönsä rahaa tai maksaa ostoksia koskematta omaan käyttöpääomaansa lainkaan. Näin yritys saa verrattain pienellä korvauksella käyttöönsä paljon suuremman puskurin, joka suojaa maksuvaikeuksilta arkisissa tilanteissa.
Monessa yrityksessä luottotiliin on liitetty useampia luottokortteja, joita voidaan jakaa yrityksen työntekijöille. Näiden korttien ansiosta kaikki yrityksen tekemät ostokset saadaan automaattisesti siirrettyä taloushallintoon, mikä helpottaa kirjanpitoa. Moni luottokorttifirma tarjoaa yrityksille muitakin erikoisetuja, kuten lentokenttäloungen, jotka voivat olla kullanarvoisia asiakashankinnassa.
Rahoitusratkaisujen vertailu ja kilpailuttaminen
Kuten yltä voi huomata, lainarahaa voi käyttää hyödykseen monella tavalla, oli kyseessä sitten oma yritystoiminta tai yksinkertaisesti oman kotitalouden pyörittäminen. Mutta miten löytää juuri sellainen lainaratkaisu, joka sopii omaan tilanteeseen parhaiten eikä aiheuta tarpeettomia lisäkuluja?
Helpoin tapa onnistua lainanhaussa on käyttää hyödyksi lainavertailusivustoja. Ne yhdistävät kaikki varteenotettavat lainantarjoajat yhteen palveluun, jonka kautta asiakas voi kilpailuttaa ja vertailla saatavilla olevia lainatarjouksia omiin tietoihinsa perustuen. Näin kuka tahansa pystyy saamaan lainaa mahdollisimman matalalla korolla ja sopivalla maksuajalla.
Vertailupalvelut toimivat ilmaisella hakemuksella, jonka täyttämällä niin yksityishenkilö kuin yrityskin voi kilpailuttaa lainat muutamassa minuutissa. Jos haluat kokeilla lainojen vertailua itse, voit katsoa lisätietoa täältä.
Erilaisten lainatyyppien erot
Lainojen vertailussa kannattaa ottaa huomioon myös lainan tyyppi. On ensiarvoisen tärkeää tietää muun muassa se, kannattaako omassa tilanteessa hakea esimerkiksi kulutusluottoa vai joustoluottoa. Lisäksi lainan korkotason laskeminen vakuuksien avulla voi olla harkitsemisen arvoinen vaihtoehto.
Kulutusluotto vs. joustoluotto
Kulutusluotolla tarkoitetaan yksittäistä lainaa, joka otetaan tietyksi ajanjaksoksi. Esimerkiksi 5 000 euron laina 12 kuukauden maksuajalla ja kiinteillä kuukausierillä on tyypillinen kulutusluotto. Tämä lainamuoto sopii yksittäisiin hankintoihin, kuten vaikkapa remontin, uuden kodinkoneen tai auton rahoittamiseen.
Joustoluotto sopii puolestaan pitkäaikaisempaan ja vaikeammin määritettävissä olevaan rahantarpeeseen. Se on usein kooltaan kulutusluottoa pienempi. Tyypillinen joustoluotto on arvoltaan 2 000 euroa, joka asetetaan asiakkaan luottolimiitiksi. Asiakas voi nostaa tätä joustoluottoa omalle pankkitililleen ja maksaa sitä takaisin oman halunsa mukaan, kunhan käytössä oleva kokonaissumma ei ylitä kyseistä luottolimiittiä.
Kiinteä vs. muuttuva korko
Lainaa hakiessa on huomioitava myös se, millainen korko lainalla on. Lainan suuruuden ohella on tärkeää tietää myös se, onko kyseessä muuttuvakorkoinen vai kiinteäkorkoinen laina.
Muuttuvaa korkoa käytetään useimmiten asuntolainoissa, ja se on selvästi kiinteää korkoa matalampi. Haittapuolena on se, että korkomenot voivat nousta laina-ajan puitteissa huomattavasti. Toisaalta ne voivat myös laskea, joten muuttuvalla korolla on sekä hyvät että huonot puolensa.
Sama koskee kiinteää korkoa, jota käytetään useimmissa kulutusluotoissa. Koska korko ei muutu, tiedät tasan tarkkaan, kuinka paljon joudut kuukausittain lainaasi lyhentämään. Sopimuksen solmimishetkellä kiinteä korko on kuitenkin aina muuttuvaa korkoa kalliimpi.
Vakuudeton vs. vakuudellinen laina
Jos haluat säästää korkomenoissasi, voit asettaa lainallesi vakuuden. Vakuuden ansiosta lainantarjoajan riski laskee, joten voit neuvotella itsellesi paremmat lainaehdot. Vakuudeksi kelpaavat muun muassa omissa nimissä olevat asunnot, mökit ja arvopaperit.
Vakuudeton laina on ehdoiltaan vakuudellista kalliimpi, mutta toisaalta se on helpommin kaikkien hakijoiden saatavilla. Lisäksi vakuudeton laina maksetaan pikavipin tapaan hakijalle huomattavasti vakuudellista nopeammin. Jos siis tarvitset lainaa heti, kannattaa kääntyä vakuudettomien lainaratkaisujen puoleen.
Vastuullinen lainanotto ja takaisinmaksun suunnittelu
Lainan ottaminen vastuullisesti onnistuu, kunhan vain suunnittelet sen takaisinmaksun etukäteen. Takaisinmaksusuunnitelman on oltava valmiina jo ennen kuin hyväksyt lainan. Sen on myös oltava realistinen. Lainan tulisi olla maksettavissa ilman, että se vaikeuttaa taloudenpitoasi. Jätä suunnitelmaan myös tarpeeksi ilmaa sen varalta, että jotakin yllättävää tapahtuu.
Ota huomioon ainakin nämä seikat:
- Lainan pituus – Mitä pidempi laina, sitä suurempi riski. Et voi aina tietää, millainen taloudellinen tilanteesi on useamman vuoden kuluttua. Siksi pitkä laina on paitsi lyhyttä kalliimpi, myös riskialttiimpi vaihtoehto.
- Lainan koko suhteessa tuloihisi – Älä ota lainaa, joka syö leijonanosan kuukausituloistasi. Sinun olisi lainan takaisinmaksun ohella pystyttävä myös säästämään, muuten laina on auttamatta liian suuri.
- Lainan käyttökohde – Lainalle on aina oltava järkevä käyttökohde. Älä käytä lainarahaa päähänpistojen tai luksusesineiden hankkimiseen, vaan kata lainarahalla arjen kuluja silloin, kun sille on oikeasti tarvetta.
Oli lainasi sitten miten suuri tahansa, muista toimia vastuullisesti sitä hakiessasi – maksuvaikeuksiin ajautuminen on tilanne, jota kukaan ei halua kokea. Kun sinulla on tarkka ja toimiva suunnitelma, onnistut lainan takaisinmaksussa vaivattomasti, eikä ongelmia tule. Jos sinulla on jo useampia lainoja, voit myös harkita lainojen yhdistämistä ja säästää rahaa tällä tavoin.
Artikkeli ei ole toimituksellista aineistoa, vaan yhteistyökumppanimme tuottamaa sisältöä.
Kommentoi Facebookissa